O Clearpay (marca britânica do Afterpay) divide compras em quatro parcelas a cada duas semanas, sem juros se você pagar em dia. O problema está nas letras miúdas: multas de £6 por atraso que somam até um teto de £24 ou 25% do valor do pedido, a ausência de regulação da FCA (o que reduz algumas proteções ao consumidor) e uma lista de lojistas que deixa de fora muitas grandes redes do Reino Unido. Se essas fricções importam, existem alternativas ao Clearpay de verdade que resolvem pelo menos uma delas.
Testamos sete opções de BNPL no Reino Unido contra o Clearpay em estrutura de taxas, cobertura de lojistas, relatório de crédito, flexibilidade de pagamento e a questão da regulação pela FCA (que finalmente avança em 2026, conforme a legislação alcança o setor de BNPL).
Em resumo
| App | Melhor para | Multas por atraso | Regulado pela FCA | Destaque |
|---|---|---|---|---|
| Klarna | Maior cobertura de lojistas no Reino Unido | Nenhuma no Pay in 3; varia no Financing | Parcial (só financiamento) | Amplamente aceito, navegador de compras no app |
| PayPal Pay in 3 | Compras vinculadas ao PayPal | Nenhuma | Sim | Proteção ao comprador mais pay-in-3 |
| Zilch | Cashback em toda compra | Até £18 com teto | Sim | Tap-and-pay em qualquer lugar, estilo débito |
| Monzo Flex | Parcelar qualquer compra em 3, 6 ou 12 meses | Só consulta soft de crédito | Sim | Até 12 meses, faixas de APR baixo no Flex Loan |
| Splitit | Usar cartão de crédito existente | Nenhuma | Não exigido (usa seu cartão) | Divide a cobrança no limite do cartão, sem novo crédito |
| Tymit | Parcelas no estilo cartão de crédito | Varia | Sim | Escolha parcelas por compra depois do fato |
| Affirm | Compras maiores, prazos mais longos | Nenhuma | Sim | Lançamento no Reino Unido com APR transparente, 0% em sites parceiros |
Por que as pessoas saem do Clearpay
- Multa de £6 por pagamento em atraso. Há teto (£6 em pedidos abaixo de £24; o menor entre £24 ou 25% em pedidos acima de £24), mas ainda pune de um jeito que Klarna e PayPal Pay in 3 não replicam.
- Lacuna de regulação da FCA. O Clearpay não é regulado pela FCA no momento, o que limita rotas de disputa e reclamação. A legislação de BNPL do governo britânico, prevista originalmente para 2024, foi reprogramada e o cronograma de regulação agora aponta para 2026.
- Lista de lojistas ignora varejistas-chave no Reino Unido. A lista de comerciantes aceitos pelo Clearpay no Reino Unido é mais enxuta que a da Klarna. Algumas lojas de rua (e muitos supermercados) não aceitam.
- Efeito de pagamento perdido em BNPL futuro. Um atraso pode afetar a capacidade de usar o Clearpay depois e pode ir para agência de cobrança. O compartilhamento de dados entre provedores de BNPL ficou mais rígido.
- Sem opção de parcelamento de longo prazo. O Clearpay só oferece quatro pagamentos a cada duas semanas. Para compras maiores você precisa de outro produto, como Klarna Financing ou Monzo Flex.
Qual app escolher?
- Klarna se você quer a maior cobertura de lojistas no Reino Unido e a experiência de navegar e pagar no app.
- PayPal Pay in 3 se você já usa o PayPal com frequência e quer proteção ao comprador junto com BNPL.
- Zilch se você quer um cartão virtual que funciona em qualquer lugar, com cashback embutido.
- Monzo Flex se precisa parcelar compras em 6 ou 12 meses e já é cliente Monzo.
- Splitit se quer parcelar no cartão de crédito que já tem, sem pedir um novo produto de crédito.
- Tymit se quer um cartão de crédito que permite definir parcelas por compra depois do fato.
- Affirm se está financiando um item de ticket alto e quer um APR transparente desde o início.
Fique no Clearpay se o uso é leve, seus lojistas aceitam o serviço e você nunca atrasa um pagamento. As alternativas abaixo ganham em clareza regulatória, amplitude de lojistas ou flexibilidade de prazo.
1. Klarna — Melhor para ampla cobertura de lojistas no Reino Unido
A Klarna é o BNPL que a maioria dos varejistas britânicos integra primeiro. A lista de lojistas cobre varejo de rua, moda, eletrônicos, beleza e casa. O «modo compras» no app envolve o site de qualquer lojista em um navegador Klarna, para que até varejistas não parceiros aceitem Pay in 3 ou Pay in 30.
O Pay in 3 da Klarna não tem taxas nem juros. O Klarna Financing (empréstimos de prazo maior) traz APR representativas a partir dos high teens para cima, e o produto Financing é a parte regulada pela FCA. Multas por atraso no Pay in 3 também ficam em zero.
Onde falha: o navegador no app empurra conteúdo promocional junto ao checkout. O relatório de crédito agora inclui Pay in 30 e Pay in 3 a partir de 2024, então pagamentos perdidos podem afetar seu histórico.
Preços:
- App: grátis.
- Pay in 3: sem juros, sem taxas se pagar em dia.
- Financing: APR representativa a partir de 18,9% (varia por produto).
vs Clearpay: cobertura de lojistas mais ampla, sem multas por atraso no Pay in 3, opção de Financing de prazo maior disponível.
Saindo do Clearpay: se a cobertura de lojistas do Clearpay era o limitador, a Klarna preenche a lacuna na maioria dos sites britânicos. Clientes existentes podem se cadastrar em minutos.
Conclusão: Escolha a Klarna pela amplitude. A estrutura de taxas do Pay in 3 supera o Clearpay; a lista de lojistas é o ganho maior.
2. PayPal Pay in 3 — Melhor para compras vinculadas ao PayPal
O PayPal Pay in 3 divide qualquer compra compatível com PayPal em três pagamentos mensais, sem juros e sem taxas se você pagar em dia. A integração passa pela sua conta PayPal existente, então qualquer lojista que aceita PayPal, na prática, também aceita Pay in 3.
A vantagem sobre o Clearpay é a regulação: o PayPal Pay in 3 está sob regulação da FCA no Reino Unido, o que dá rotas de proteção ao consumidor mais fortes se surgirem disputas. A Proteção ao comprador também vale em transações Pay in 3, então a camada de proteção é dupla.
Onde falha: três pagamentos mensais não são tão flexíveis quanto as quatro parcelas quinzenais do Clearpay para alguns padrões de orçamento. Pagamentos em atraso podem afetar seu histórico de crédito, pois o PayPal informa inadimplências às agências de referência de crédito do Reino Unido.
Preços:
- App: grátis.
- Pay in 3: sem juros, sem taxas se pagar em dia.
- Pay in 4 lançado em alguns mercados, mas o Reino Unido permanece em Pay in 3.
vs Clearpay: regulado pela FCA, proteção ao comprador em camadas, sem multas por atraso. Três pagamentos mensais em vez de quatro quinzenais.
Saindo do Clearpay: se você já usa PayPal, este é o upgrade fácil. Pay in 3 é selecionável em qualquer checkout PayPal acima de um limite baixo.
Conclusão: Escolha PayPal Pay in 3 se você já usa PayPal. Regulado pela FCA, sem multas por atraso, com Proteção ao comprador em camadas.
3. Zilch — Melhor para tap-and-pay com cashback
O Zilch segue um modelo diferente: em vez de integração BNPL por lojista, você carrega qualquer compra de qualquer varejista em um cartão virtual Zilch e paga em seis semanas (Pay in 4, a cada duas semanas). O cartão funciona via Mastercard ou Apple Pay / Google Pay, então serve em qualquer lugar.
A camada de cashback é o diferencial: o Zilch paga 1% de cashback em compras quando você escolhe pagar à vista no checkout, e taxas maiores com lojistas parceiros. O app mostra essas taxas de parceiros com clareza.
Onde falha: multas por atraso têm teto (até £18 no total em atraso prolongado) e as verificações de crédito são mais rígidas que as do Clearpay. Limites de gasto começam baixos e sobem com o tempo.
Preços:
- App: grátis.
- Pay in 4: sem juros, sem taxas se pagar em dia.
- Multas por atraso: teto de £18 máximo por inadimplência.
- Regulado pela FCA.
vs Clearpay: funciona em qualquer lugar via cartão virtual, bônus de cashback, regulado pela FCA, teto de multa por atraso mais baixo.
Saindo do Clearpay: o Zilch elimina o problema da lista de lojistas. Se o Clearpay não funcionava no varejista que você queria, o Zilch funciona.
Conclusão: Escolha o Zilch se a lista de lojistas é o problema com o Clearpay. Cashback por cima é a vantagem estrutural.
4. Monzo Flex — Melhor para parcelar compras maiores
O Monzo Flex fica dentro do app do Monzo e permite parcelar qualquer compra no cartão em 3, 6 ou 12 meses. Transações de até £100 podem ser divididas em 3 vezes sem juros; prazos maiores e valores mais altos migram para o Flex Loan com APR representativas nos high teens.
A integração passa pelo cartão Monzo e transações Flex aparecem junto com gastos normais no feed principal do app. A visão unificada de orçamento é uma vantagem real: gasto BNPL não fica em um silo separado.
Onde falha: você precisa ser cliente Monzo. As janelas de 3, 6 e 12 meses ajudam, mas não têm a cadência quinzenal do Clearpay. Verificações de crédito são mais rígidas que o BNPL típico.
Preços:
- App: grátis para clientes Monzo.
- 3 meses: 0% em transações até £100 (sem juros).
- 6 e 12 meses: APR representativa de 19 a 24% (varia por produto).
- Regulado pela FCA.
vs Clearpay: parcelamento de prazo maior disponível, totalmente integrado ao banco Monzo, regulado pela FCA, sem multas por atraso no produto a 0%.
Saindo do Clearpay: o Monzo Flex funciona melhor quando a compra é grande o bastante para que parcelas quinzenais não sejam realistas. Compras menores continuam mais fáceis no Clearpay ou na Klarna.
Conclusão: Escolha o Monzo Flex quando precisar parcelar uma compra maior por mais de seis semanas. É o BNPL integrado ao banco.
5. Splitit — Melhor para usar seu cartão de crédito existente
O Splitit não concede crédito novo. Ele usa a margem disponível no seu cartão de crédito atual e divide a cobrança nesse cartão em parcelas mensais de 3 a 24 meses. O valor total fica retido no limite do cartão e cada parcela mensal entra como transação normal.
O modelo tem duas vitórias claras: sem nova solicitação de crédito (sem hard check) e sem outro relacionamento BNPL para gerenciar. O valor total não pode ultrapassar o saldo disponível do cartão.
Onde falha: a exigência de margem, na prática, eleva a barra. Se o cartão já está perto do limite, o Splitit não ajuda. A lista de lojistas no Reino Unido é mais estreita que a da Klarna ou do Clearpay.
Preços:
- App: grátis.
- Sem juros nem taxas do Splitit (os termos do seu cartão de crédito ainda valem).
- Sem nova verificação de crédito.
vs Clearpay: sem nova solicitação de crédito, sem conta BNPL separada, mas você precisa de margem no cartão para o valor integral da compra.
Saindo do Clearpay: o Splitit só funciona em lojistas que o integram. Se você tem cartão com limite sobrando e um parceiro aceita, a conta fecha.
Conclusão: Escolha o Splitit quando tem margem no cartão e não quer um novo relacionamento BNPL. A cobertura de lojistas limita o caso de uso.
6. Tymit — Melhor para flexibilidade de cartão de crédito com parcelas
O Tymit é um cartão de crédito Mastercard no Reino Unido com um recurso incomum: em vez de pagar juros sobre o saldo rotativo, você escolhe um plano de parcelas para cada compra depois do fato, no app. As opções vão de 3 a 36 meses e o APR varia por plano.
O plano Booster adiciona assinatura de £4,99/mês para limites maiores e APRs menores nas parcelas. Para quem quer comportamento BNPL sem integração por lojista, o modelo cartão-primeiro do Tymit é o encaixe mais limpo.
Onde falha: APRs nas parcelas podem passar de 25% em prazos longos nos planos sem Booster. O cartão exige processo de solicitação de crédito mais padrão que o BNPL típico.
Preços:
- App: grátis.
- Cartão: taxas padrão Mastercard aplicam.
- APR de parcelas: a partir de 8,9% no Booster, mais alto no padrão.
- Regulado pela FCA.
vs Clearpay: mais flexível (qualquer varejista que aceita Mastercard), mas carrega APR nas parcelas. Também funciona como cartão de crédito normal.
Saindo do Clearpay: o Tymit é a opção se você quer comportamento BNPL em lojistas que o Clearpay não cobre, aceitando que pagar ao longo do tempo terá juros.
Conclusão: Escolha o Tymit quando quer um cartão de crédito que permite definir parcelas por compra. Fique de olho no APR em planos longos.
7. Affirm — Melhor para compras maiores com APR transparente
O Affirm é o produto britânico do líder de BNPL dos EUA, com a mesma proposta: APR transparente desde o início, sem multas por atraso e sem juros compostos. Os pagamentos vão de 3 a 12+ meses conforme o lojista e o valor da compra, e a taxa aparece antes de você confirmar.
Para itens de ticket alto (£500+), os prazos mais longos e o resumo de custo claro do Affirm costumam superar alternativas que escondem o cálculo da taxa até o checkout. Os termos promocionais a 0% com lojistas parceiros competem com o Klarna Financing.
Onde falha: a lista de lojistas no Reino Unido é mais estreita que a da Klarna ou do PayPal. A reputação do Affirm é mais forte nos EUA e a expansão no Reino Unido ainda cresce.
Preços:
- App: grátis.
- Pay in 4: sem juros, sem taxas.
- Financiamento de prazo maior: APR mostrado antes do checkout, varia de 0 a 36% conforme lojista e prazo.
- Regulado pela FCA.
vs Clearpay: sem multas por atraso, opções de prazo maior disponíveis, regulado pela FCA, APR transparente desde o início.
Saindo do Clearpay: o Affirm faz sentido para compras acima de £300 a £400 em que as quatro janelas quinzenais do Clearpay não cabem no orçamento. A cobertura de lojistas é o limitador.
Conclusão: Escolha o Affirm para compras maiores com prazos mais longos. O APR transparente é o diferencial frente ao Clearpay e ao Klarna Financing.
Como usaríamos BNPL de fato em 2026
Se estamos parcelando de forma responsável, o produto certo depende do tamanho da compra:
- Abaixo de £100, quatro pagamentos quinzenais: Klarna Pay in 3 ou 30, ou PayPal Pay in 3. Zero taxas, ampla aceitação, regulado pela FCA onde importa.
- £100 a £500, seis a 12 meses: Monzo Flex se você banca com Monzo; caso contrário Affirm ou Klarna Financing.
- £500+, 12 meses ou mais: Affirm ou Klarna Financing com oferta promocional a 0% quando disponível.
- Onde BNPL não é aceito: cartão virtual do Zilch ou Splitit no cartão de crédito.
O fio comum: evite multas por atraso configurando alertas de pagamento e trate o parcelamento como ferramenta de orçamento, não como extensão do que você pode gastar.
FAQ
O Clearpay é regulado pela FCA?
Não no momento da redação. A legislação de BNPL no Reino Unido escorregou para 2026, e o Clearpay fica fora do perímetro regulado junto com o Pay in 3 da Klarna. PayPal Pay in 3, Zilch, Monzo Flex, Tymit e Affirm são regulados pela FCA.
Alternativas ao Clearpay cobram multas por atraso?
Klarna Pay in 3, PayPal Pay in 3, o produto a 0% do Monzo Flex, Splitit e Affirm não cobram multas por atraso. O Zilch limita multas a no máximo £18. As taxas do Tymit dependem do plano. Klarna e outros podem informar inadimplências às agências de referência de crédito do Reino Unido.
Usar BNPL afeta minha pontuação de crédito?
Sim, a partir de 2022-2024. Klarna, Clearpay, PayPal e outros agora informam transações Pay in 3 e Pay in 30 às agências de referência de crédito do Reino Unido, então pagamentos perdidos podem afetar seu histórico. Pagamentos em dia também são informados.
Qual BNPL tem a maior cobertura de lojistas no Reino Unido?
A Klarna tem a maior lista de lojistas e o navegador de compras no app cobre muitos sites não parceiros também. O PayPal Pay in 3, na prática, funciona onde o PayPal funciona. A lista britânica do Clearpay é mais enxuta que as duas.
Existe alternativa ao Clearpay com cashback?
Sim. O Zilch paga 1% de cashback quando você paga à vista no checkout e taxas maiores em lojistas parceiros. A estrutura de cashback é a vantagem estrutural sobre o Clearpay.
Qual alternativa ao Clearpay é a melhor no geral?
Para a maioria dos usuários de BNPL no Reino Unido, PayPal Pay in 3 ou Klarna Pay in 3. Ambos não têm multas por atraso, ampla aceitação e proteção ao consumidor competitiva. Escolha PayPal se já usa a carteira; Klarna se quer a lista de lojistas mais ampla.
